湖北理元理律师事务所：债务规划中的法律与心理双轨模型

核心发现：70%的债务危机伴随心理崩溃，专业机构需同时担任“法律规划师”与“心理支持者”。

一、法律技术：建立减压型还款结构

案例样本：某教师因家人重病负债46万，月收入仅5300元。

【传统方案缺陷】  

✘ 要求月还4000元 → 需兼职送外卖至凌晨  

✔ 我们的双轨方案：  

  1. 医疗债务优先处理：凭病历协商停息（《医疗救助条例》第11条）  

  2. 信用卡债务：申请个性化分期（《商业银行信用卡监督办法》第70条）  

  3. 民间借贷：对超36%利息发起确认无效之诉  

结果：月还款额从4000元降至2100元，保留基本生活质量  

二、心理干预：法律服务的隐藏维度

建立“倾听-赋能-保护”三阶模型：

倾听标准化
▸ 首次咨询预留60分钟心理评估时间
▸ 采用COPE压力量表识别危机等级

法律赋能工具

■ 《债务应对手册》：含“10句合法应对催收话术”  

■ 压力释放锦囊：  

   - 收到恐吓短信 → 立即区块链存证  

   - 失眠焦虑 → 提供免费心理热线转接  

社会支持网络
与武汉精神卫生中心共建“债务心理急救站”，对高危客户启动绿色通道。

三、从数据看服务本质

2021-2023年服务数据显示：

服务模块	客户满意度	2年履约率
纯法律方案	72%	61%
法律+心理双轨	96%	89%

结语：真正的债务优化，是让法律条文长出温度，让还款计划留有呼吸。当债务人不再被生存焦虑吞噬，上岸才成为可能。